Bảo hiểm tàn tật và phụ nữ

• Thế nào được coi là khuyết tật?
• Phụ nữ dễ bị tổn thương hơn
• Bao nhiêu là đủ?

Corinne Kaplan là một bà mẹ đơn thân 24 tuổi bắt đầu công việc đầu tiên sau khi tốt nghiệp trường luật khi cô mua bảo hiểm khuyết tật.

"Tôi nghĩ đó là điều cuối cùng trên đời mà tôi cần", Kaplan nói. Hiện 39 tuổi, đã kết hôn và là mẹ của ba đứa con có công ty luật riêng tại Mequon, Wisconsin, Kaplan cảm thấy rất cần thiết phải có bảo hiểm khuyết tật . Thực tế là cô ấy rất cần đến mức hoàn trả cho những nhân viên toàn thời gian của mình khi họ mua bảo hiểm khuyết tật cá nhân . Bằng cách hoàn trả cho nhân viên của mình các chi phí bảo hiểm thay vì cung cấp thông qua bảng lương, nhân viên của cô ấy có thể thu được các khoản thanh toán khuyết tật mà không phải đóng thuế.

Ý tưởng của Kaplan về bảo hiểm khuyết tật xuất phát từ kinh nghiệm cá nhân. Bà vẫn duy trì chính sách khuyết tật của riêng mình ngay cả khi bà làm việc cho các công ty cung cấp phúc lợi khuyết tật. Theo nhiều kế hoạch của nhân viên, bà nhận ra rằng định nghĩa về những gì cấu thành khuyết tật là quá hẹp.

Thế nào được coi là khuyết tật?

Bảo hiểm khuyết tật được thiết kế để cung cấp các quyền lợi khi người được bảo hiểm không thể thực hiện công việc chính của mình. Nhưng Kaplan cảnh báo rằng điều quan trọng là phải đọc kỹ các điều khoản. Ngay cả khi cô ấy nằm ngửa, một số kế hoạch của nhân viên sẽ không cung cấp các quyền lợi -- vì theo định nghĩa của họ, cô ấy vẫn có thể nói chuyện qua điện thoại với khách hàng. Mặt khác, chính sách cá nhân của Kaplan thừa nhận rằng việc tiếp xúc cá nhân với khách hàng là một phần công việc của cô ấy. Bất kỳ tai nạn hoặc bệnh tật nào cản trở khả năng vận động của cô ấy sẽ kích hoạt các khoản thanh toán khuyết tật của cô ấy.

Trong lần mang thai thứ hai và thứ ba, Kaplan phải nằm nghỉ trên giường trong nhiều tháng . Cô có thể dựa vào các khoản trợ cấp khuyết tật để duy trì các nghĩa vụ gia đình và nghề nghiệp của mình. "Vì tôi có bảo hiểm, nên các bác sĩ và tôi cùng đội ngũ y tế có thể đủ thận trọng để cho tôi có một đứa con trai khỏe mạnh", cô nói. "Nếu không có bảo hiểm, tôi sẽ phải làm việc và nỗ lực hơn nữa và tôi có thể đã không có được sự ra đời thành công của một đứa con trai". Tìm hiểu thêm về cách đủ điều kiện để được trợ cấp khuyết tật .

Phụ nữ dễ bị tổn thương hơn

Theo Cục Thống kê Lao động, số lượng phụ nữ trong lực lượng lao động đang tăng nhanh gấp đôi so với số lượng nam giới. Và trung bình, phụ nữ đóng góp 30 đến 40% tổng thu nhập hộ gia đình.

Tuy nhiên, một người phụ nữ trong độ tuổi lao động chính có nhiều khả năng bị tàn tật -- vĩnh viễn hoặc tạm thời -- hơn là một người đàn ông. Theo Tạp chí của Hiệp hội Người bảo hiểm nhân thọ được chứng nhận Hoa Kỳ , một người phụ nữ 35 tuổi ở vị trí chuyên môn có khả năng bị tàn tật trong 90 ngày hoặc hơn gấp ba lần so với một người đàn ông cùng độ tuổi.

Một công ty không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm tàn tật dài hạn theo luật định -- vì vậy nhiều công ty không làm vậy. Nếu công ty của bạn có cung cấp, điều quan trọng là phải hiểu chính xác số tiền hoàn trả mà bạn sẽ được hưởng. Các chế độ trợ cấp tàn tật hiếm khi chi trả 100% thu nhập của người lao động; thông thường, chúng chiếm khoảng 60% tổng lương của bạn -- điều này có thể khiến bạn không đủ khả năng chi trả các hóa đơn hàng tháng.

Nhiều phụ nữ tin rằng họ có thể dựa vào Trợ cấp An sinh Xã hội như một nguồn thu nhập tiềm năng. Nhưng theo Sổ tay An sinh Xã hội năm 1998 , phải mất năm tháng dương lịch đầy đủ trước khi chính phủ có thể cung cấp bất kỳ trợ cấp khuyết tật nào. Và để đủ điều kiện nhận trợ cấp, tình trạng khuyết tật của bạn không chỉ ngăn cản bạn thực hiện bất kỳ loại công việc có thu nhập nào mà còn phải kéo dài ít nhất 12 tháng hoặc dự kiến ​​sẽ dẫn đến tử vong.

Bao nhiêu là đủ?

Để xác định số tiền bảo hiểm khuyết tật bạn cần, Sở Bảo hiểm California đề xuất bạn cộng các chi phí hàng tháng cần thiết -- chẳng hạn như nhà ở, vay mua ô tô, thực phẩm, tiện ích và chăm sóc trẻ em -- rồi trừ đi bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào. Đây là số tiền bạn cần để trang trải chi phí trong trường hợp khuyết tật.

Sau đó cộng tất cả các khoản thanh toán trợ cấp tàn tật dài hạn hàng tháng mà bạn nhận được từ chủ lao động và thêm vào đó là tiền lương thực lĩnh của vợ/chồng bạn. Đây là thu nhập của bạn trong trường hợp tàn tật.

Nếu tổng phụ thứ hai của bạn lớn hơn tổng phụ đầu tiên, có thể bạn đã có đủ phạm vi bảo hiểm. Nhưng nếu tổng phụ thứ hai của bạn nhỏ hơn tổng phụ đầu tiên, hãy trừ tiền lương thực lĩnh của vợ/chồng bạn khỏi tổng phụ đầu tiên để xem bạn nên nhận thêm bao nhiêu phạm vi bảo hiểm hàng tháng cho mình.