Bảo vệ ví tiền của bạn khỏi chi phí bệnh tật

• Bảo hiểm tàn tật
• Bảo hiểm nhân thọ
• Bảo hiểm y tế bổ sung
• Bảo hiểm chăm sóc dài hạn
• Chương trình của Chính phủ
• Nhận được sự bảo vệ khỏi chi phí y tế

Không ai muốn nghĩ tới điều đó, nhưng bất kỳ ai trong chúng ta cũng có thể bị bệnh hoặc bị thương nghiêm trọng.

Sau đây là hướng dẫn về các loại bảo hiểm có thể giúp bảo vệ bạn và gia đình khỏi gánh nặng tài chính do thương tích và bệnh tật.

Bảo hiểm tàn tật

Bảo hiểm tàn tật là gì? Bảo hiểm tàn tật thay thế một phần thu nhập của bạn nếu thương tích hoặc bệnh tật khiến bạn không thể làm việc.

Bạn có cần nó không? "Nếu bạn phụ thuộc vào thu nhập của mình, bạn sẽ gặp rủi ro rất lớn nếu không mua bảo hiểm tàn tật ", Carol Glazer, chủ tịch Tổ chức Quốc gia về Người khuyết tật tại New York, cho biết.

Tại sao? Tài sản lớn nhất của bạn có lẽ không phải là xe hơi hay nhà cửa, mà là khả năng làm việc của bạn. Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm và làm việc trong 45 năm, số tiền đó sẽ lên tới hơn 2 triệu đô la. Bảo vệ số tiền đó là điều hợp lý.

Nhiều chính sách bảo hiểm khuyết tật sẽ chi trả 40% đến 60% lương của bạn.

Chi phí là bao nhiêu? Mặc dù tùy thuộc vào tình hình của bạn, nhiều người có thể được bảo hiểm khuyết tật với mức phí khoảng 1% đến 3% mức lương hàng năm của họ, theo Barry Lundquist, chủ tịch Hội đồng Nhận thức về Khuyết tật tại Portland, Maine.

Bạn cần biết thêm điều gì nữa? Hãy chú ý đến các điều khoản. Ví dụ: Bao lâu sau khi bạn ngừng làm việc, nó sẽ có hiệu lực? Hãy cố gắng mua một chính sách bảo hiểm sẽ bảo vệ bạn cho đến ít nhất là 65 tuổi.

Biết sự khác biệt giữa khuyết tật ngắn hạn và khuyết tật dài hạn. Khuyết tật ngắn hạn sẽ bắt đầu nhanh chóng nhưng có thể chỉ kéo dài từ ba đến sáu tháng. Khuyết tật dài hạn bảo vệ bạn khỏi những tác động tài chính nghiêm trọng hơn.

Hãy xem bạn có thể mua bảo hiểm khuyết tật thông qua công ty của mình không. Sẽ đắt hơn nếu bạn phải tự mua.

Khuyết tật cũng tốn kém hơn và khó khăn hơn khi bạn già đi. Nếu bạn đã được chẩn đoán khi nộp đơn, chính sách của bạn có thể loại trừ khuyết tật do tình trạng sức khỏe của bạn gây ra.

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là một cách bảo vệ gia đình bạn nếu bạn qua đời đột ngột. Người thụ hưởng của bạn thường sẽ nhận được khoản thanh toán miễn thuế từ công ty bảo hiểm.

Có nhiều loại khác nhau: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, giống như bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ chi trả trong một thời hạn cụ thể, thường là từ 10 đến 30 năm. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sẽ kéo dài suốt cuộc đời bạn.

Một loại khác, bảo hiểm nhân thọ thế chấp, sẽ trả hết khoản thế chấp của bạn nếu bạn qua đời.

Bạn có cần không? Nếu bạn chỉ tự nuôi sống bản thân, bảo hiểm nhân thọ có thể là ưu tiên thấp. Nếu bạn có thành viên gia đình phụ thuộc vào thu nhập của bạn, thì đây là khoản đầu tư hợp lý.

Nhiều người cố gắng mua đủ bảo hiểm để có thể chi trả các khoản chi phí lớn, chẳng hạn như tiền thế chấp hoặc học phí đại học cho con cái, nếu họ qua đời.

Chi phí là bao nhiêu? Bảo hiểm nhân thọ tương đối rẻ so với các loại bảo hiểm khác. Bảo hiểm trọn đời đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.

Nếu bạn có một số tình trạng bệnh lý nhất định, chẳng hạn như huyết áp cao, tỷ lệ của bạn có thể cao hơn. Chúng cũng có thể cao hơn nếu bạn hút thuốc hoặc tham gia vào các hành vi nguy hiểm, như nhảy dù.

Bạn nên cân nhắc điều gì nữa? Cũng như nhiều loại bảo hiểm khác, bạn mua hợp đồng càng sớm thì mức phí của bạn càng rẻ. Hãy tìm các hợp đồng có mức phí bảo hiểm tái tục được đảm bảo. Điều này có nghĩa là khoản thanh toán của bạn sẽ không tăng theo năm tháng.

Hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, tốt nhất là thời hạn dài nhất có thể. Thường thì đây là một thỏa thuận tốt hơn.

Bảo hiểm y tế bổ sung

Bảo hiểm y tế bổ sung là gì? Bảo hiểm y tế bổ sung sẽ giúp chi trả các chi phí và dịch vụ tự trả mà bảo hiểm hiện tại của bạn không chi trả. Nó có thể giúp chi trả các khoản đồng thanh toán, khấu trừ hoặc các chi phí khác.

Bạn có cần không? Tùy thuộc vào tình hình của bạn. Nhiều người tham gia Medicare mua một loại bảo hiểm y tế bổ sung được gọi là chính sách Medigap . Như tên gọi của nó, các chính sách Medigap được thiết kế để lấp đầy khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm Medicare truyền thống.

Có rất nhiều loại bảo hiểm bổ sung khác. Một số có thể chi trả chi phí nếu bạn mắc một căn bệnh cụ thể, như ung thư hoặc phải nhập viện. Một loại khác, bảo hiểm tử vong và thương tật do tai nạn, sẽ chi trả cho các thương tích hoặc tử vong cụ thể do tai nạn gây ra.

Chi phí là bao nhiêu? Mặc dù quyền lợi của các chính sách Medigap do chính phủ quy định, giá cả có thể khác nhau tùy thuộc vào công ty bảo hiểm. Một số chính sách bảo hiểm sức khỏe bổ sung khác có thể rất đắt hoặc hạn chế đến mức không đáng, Glazer nói.

Bạn nên cân nhắc điều gì nữa? Hãy nhớ rằng đây sẽ là sự bổ sung cho chính sách chăm sóc sức khỏe thông thường, không phải là sự thay thế cho chính sách đó. Nếu bạn đang cân nhắc một chính sách chăm sóc sức khỏe bổ sung, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu rõ phạm vi bảo hiểm sức khỏe hiện tại của mình. Một số người sẽ phải trả thêm tiền cho phạm vi bảo hiểm trùng lặp, không cần thiết.

"Bạn phải đọc kỹ cuốn sách hướng dẫn mà công ty bảo hiểm gửi cho bạn và hiểu những gì bạn nhận được và những gì bạn không nhận được", Glazer nói. "Hãy đọc phần chữ nhỏ".

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì? Bảo hiểm chăm sóc dài hạn chi trả cho thời gian lưu trú tại cơ sở điều dưỡng hoặc chăm sóc sức khỏe tại nhà.

Chăm sóc tại viện dưỡng lão trung bình từ 69.000 đến 78.000 đô la mỗi năm. Chăm sóc sức khỏe tại nhà dao động từ 40.000 đến 70.000 đô la mỗi năm. Trái ngược với suy nghĩ của nhiều người, Medicare sẽ không chi trả cho cả hai. Medicaid thì có, nhưng đó là chương trình được thiết kế để giúp đỡ người nghèo. Bạn sẽ chỉ đủ điều kiện tham gia Medicaid sau khi đã cạn kiệt mọi tài sản tài chính của mình.

Bạn có cần không? Khoảng 70% số người trên 65 tuổi cuối cùng sẽ cần chăm sóc dài hạn. Đây không chỉ là rủi ro đối với người lớn tuổi -- 40% số người cần chăm sóc dài hạn là những người dưới 65 tuổi. Tuy nhiên, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể không đáng. Các chuyên gia cho biết điều này phụ thuộc vào tài chính của bạn. Nếu bạn có thu nhập và tài sản khiêm tốn, việc bỏ qua nó là hợp lý.

"Chi phí bảo hiểm sẽ chiếm một phần lớn trong thu nhập của bạn đến mức có lẽ không đáng", Richard Frank, Tiến sĩ, cho biết. Frank là phó trợ lý thư ký về chính sách khuyết tật, lão hóa và chăm sóc dài hạn tại Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Bạn có thể sẽ tốt hơn nếu tự trả tiền cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, nếu bạn cần, và sau đó chuyển sang Medicaid.

Những người có nhiều tài sản hơn sẽ có nhiều tiền hơn để mất trước khi đủ điều kiện tham gia Medicaid. Một số người chọn bảo vệ tài chính của mình bằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Chi phí là bao nhiêu? Chăm sóc dài hạn rất tốn kém. Và khi bạn già đi, giá thậm chí còn cao hơn. "Khi bạn đến tuổi 65 hoặc 70, giá bảo hiểm chăm sóc dài hạn thực sự tăng vọt", Frank nói.

Bạn nên cân nhắc điều gì nữa? Nếu bạn quyết định mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, thời điểm bạn mua bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào tình hình của bạn. Nhưng Frank nói rằng mọi người có thể bắt đầu nghĩ đến điều đó khi ở độ tuổi 40 và 50.

Chương trình của Chính phủ

Kiểm tra xem bạn đủ điều kiện nhận được những phúc lợi nào của tiểu bang và liên bang, chẳng hạn như:

• An sinh xã hội
• Bồi thường lao động
• Medicare và Medicaid

Nhận được sự bảo vệ khỏi chi phí y tế

Cố gắng quyết định về bảo hiểm là điều khó khăn. Nếu bạn có bảo hiểm y tế thông qua công việc, hãy bắt đầu bằng cách nói chuyện với người quản lý phúc lợi. Nếu bạn cần tự mua bảo hiểm, hãy hỏi gia đình và bạn bè để được giới thiệu về các đại lý bảo hiểm địa phương.

"Lời khuyên quan trọng nhất là hãy mua một loại bảo hiểm nào đó, ngay cả khi đó không phải là loại bảo hiểm bạn muốn", Lundquist nói. "Điều tệ nhất bạn có thể làm là không mua gì cả và không có bất kỳ sự bảo vệ nào".

NGUỒN:

Tiến sĩ Richard Frank, phó trợ lý bộ trưởng về chính sách khuyết tật, lão hóa và chăm sóc dài hạn; trợ lý bộ trưởng về kế hoạch và đánh giá (ASPE); Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Washington.

Carol Glazer, chủ tịch Tổ chức Quốc gia về Người khuyết tật, New York.

Paul A. Heidenreich, Tiến sĩ Y khoa, bác sĩ tim mạch, Hệ thống chăm sóc sức khỏe VA Palo Alto, California; phó giáo sư y khoa, Đại học Stanford, California; chủ tịch nhóm chuyên gia của Hiệp hội Tim mạch Hoa Kỳ.

Barry Lundquist, chủ tịch Hội đồng nâng cao nhận thức về khuyết tật, Portland, Maine.

Matt Tassey, cựu chủ tịch của Quỹ Bảo hiểm Nhân thọ và Sức khỏe vì Giáo dục (LIFE).

Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid: "Lựa chọn Chính sách Medigap năm 2011."