Được bảo hiểm thông qua công việc? Tiết kiệm tiền cho chi phí y tế

• Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA)
• Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA)
• Thỏa thuận hoàn trả chi phí y tế (HRA)
• Tài khoản chi tiêu linh hoạt chăm sóc người phụ thuộc

Người sử dụng lao động của bạn có thể cung cấp một hoặc nhiều loại kế hoạch tiết kiệm sức khỏe để giúp bạn thanh toán các hóa đơn y tế và thuốc theo toa tự trả . Những kế hoạch này cho phép bạn dành tiền miễn thuế để chi trả cho các chi phí y tế tự trả.

Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA)

Số tiền được trích ra trong FSA có thể được sử dụng cho các chi phí y tế như khám bác sĩ, chi phí nắn xương, đồng thanh toán thuốc theo toa, chăm sóc răng miệng và chăm sóc mắt không được bảo hiểm y tế của bạn chi trả. Đạo luật hỗ trợ, cứu trợ và an ninh kinh tế do vi-rút Corona (CARES) cũng cho phép sử dụng số tiền này để thanh toán cho các loại thuốc không kê đơn (OTC). Trước đây, tiền FSA của bạn chỉ có thể được sử dụng cho các loại thuốc OTC khi có đơn thuốc của bác sĩ.

Yêu cầu:  Bạn chỉ có thể đăng ký FSA nếu công ty của bạn cung cấp. Nếu bạn tự kinh doanh, bạn không đủ điều kiện.

Cách thức hoạt động:  Bạn quyết định số tiền bạn muốn tiết kiệm cho chi phí y tế khi bạn đăng ký bảo hiểm trong thời gian đăng ký mở. Số tiền đó được chia đều cho tất cả các khoản tiền lương của bạn. Vì vậy, trên mỗi phiếu lương, bạn sẽ thấy một khoản khấu trừ tự động cho  FSA của mình . Người sử dụng lao động của bạn cũng có thể đóng góp tiền vào tài khoản này cho bạn.

Số tiền bạn có thể tiết kiệm một năm:  Lên đến 2.850 đô la vào năm 2022. Mỗi năm, chính phủ có thể điều chỉnh số tiền tối đa bạn được phép tiết kiệm.

Cách thức giúp tiết kiệm tiền:  Số tiền bạn gửi vào FSA được trích từ tiền lương của bạn trước khi bất kỳ khoản thuế nào được khấu trừ. Vì vậy, tiền FSA của bạn được miễn thuế. Bạn cũng có thể rút tiền mà không phải trả thuế miễn là bạn chi tiêu số tiền đó cho các chi phí y tế đủ điều kiện -- chăm sóc sức khỏe hoặc các sản phẩm trong  danh sách được IRS chấp thuận .

Một cách khác giúp ích:  Với FSA, bạn có thể chi tiêu số tiền bạn đã cam kết vào tài khoản trước khi bạn tiết kiệm. Ví dụ, nếu bạn quyết định vào đầu năm phúc lợi để gửi 2.600 đô la vào FSA của mình và bạn có khoản chi 1.000 đô la vào tháng 1, bạn vẫn có thể sử dụng tài khoản FSA của mình để thanh toán, ngay cả khi bạn chưa dành riêng 1.000 đô la vào tài khoản.

Cảnh báo:  FSA được coi là tài khoản “sử dụng hoặc mất”. Bạn phải chi tiêu số tiền bạn cam kết với FSA trong năm hưởng lợi nếu không bạn sẽ mất số tiền đó. Đôi khi, người sử dụng lao động cung cấp thời gian gia hạn để cho nhân viên thêm thời gian chi tiêu số tiền đó. Người sử dụng lao động cũng có thể cho phép người lao động chuyển tối đa 570 đô la tiền quỹ FSA chưa sử dụng sang năm tiếp theo. Người sử dụng lao động có thể cung cấp cho bạn thời gian gia hạn hoặc tùy chọn chuyển nhượng, nhưng không phải cả hai. Ngoài ra, họ không bắt buộc phải cung cấp tùy chọn nào. 

Để bảo vệ bản thân khỏi bị mất tiền:

• 1:  Bạn cần ước tính cẩn thận số tiền bạn sẽ chi cho chăm sóc sức khỏe. (Bạn có thể nghe điều này được gọi là chi phí y tế tự trả.) Theo cách đó, bạn chỉ tiết kiệm được số tiền mà bạn nghĩ mình sẽ sử dụng.
• 2:  Bạn cần theo dõi giấy tờ để chi trả hoặc được hoàn trả cho từng khoản chi phí. Một số khoản chi phí được FSA chi trả có thể được tự động gửi vào tài khoản và một số chương trình cung cấp thẻ ghi nợ để bạn sử dụng, nhưng không phải tất cả các yêu cầu bồi thường đều tự động. Bạn có thể thấy hữu ích khi tìm hiểu trước những yêu cầu bồi thường nào được tự động gửi và yêu cầu nào không được tự động gửi, cũng như ngày cuối cùng bạn có thể nộp biên lai.

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA)

HSA là tài khoản tiết kiệm được cung cấp cùng với một chương trình bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cao để thanh toán các chi phí không được chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn chi trả, chẳng hạn như phí khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm.

Yêu cầu: HSA có thể được cung cấp bởi một nhà tuyển dụng hoặc bạn có thể thiết lập tài khoản của riêng mình thông qua một ngân hàng. Bất kể thiết lập như thế nào, bạn phải được ghi danh vào một chương trình bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cao để có HSA. Vào năm 2022, mức khấu trừ tối thiểu phải là 1.400 đô la cho một cá nhân hoặc 2.800 đô la cho một gia đình. Chương trình bảo hiểm sức khỏe phải giới hạn chi phí tự trả ở mức 7.050 đô la cho cá nhân và 14.100 đô la cho các gia đình.

Số tiền bạn có thể tiết kiệm được mỗi năm : Bạn có thể tiết kiệm tới 3.650 đô la mỗi năm với tư cách cá nhân hoặc 7.100 đô la mỗi năm với tư cách gia đình vào năm 2022. Nếu bạn trên 55 tuổi, bạn có thể tiết kiệm thêm 1.000 đô la mỗi năm.

Lợi ích: Không giống như FSA, bất kỳ số tiền chưa sử dụng nào trong HSA của bạn sẽ được chuyển sang năm khác, cùng với bất kỳ khoản lãi nào bạn kiếm được từ tài khoản. Ngoài ra, không giống như HRA (bên dưới), bạn sở hữu tài khoản, không phải chủ lao động của bạn, vì vậy bạn có thể mang tài khoản theo nếu bạn thay đổi công việc.

Cảnh báo: Tiền trong HSA của bạn có thể được sử dụng cho các chi phí không phải y tế, nhưng bạn phải trả thuế thu nhập cho số tiền sử dụng và nếu bạn dưới 65 tuổi, bạn cũng sẽ phải trả tiền phạt.

Thỏa thuận hoàn trả chi phí y tế (HRA)

Với HRA, chủ lao động của bạn sẽ hoàn trả cho bạn một số chi phí y tế nhất định lên đến số tiền tối đa trong năm. Chủ lao động của bạn có thể cung cấp HRA với các chương trình tiết kiệm sức khỏe khác, chẳng hạn như FSA.

Yêu cầu:  Chỉ có người sử dụng lao động mới có thể cung cấp HRA. Nếu bạn tự kinh doanh, bạn không đủ điều kiện. Bạn chỉ đủ điều kiện để được HRA nếu bạn đã đăng ký vào một  chương trình bảo hiểm sức khỏe nhóm do người sử dụng lao động hoặc người sử dụng lao động trước đây của bạn cung cấp, trong trường hợp là người đã nghỉ hưu.

Số tiền bạn có thể tiết kiệm một năm: Vào năm 2022, số tiền tối đa mà chủ lao động của bạn có thể dành ra là 1.800 đô la.

Lợi ích:  Người sử dụng lao động của bạn tài trợ toàn bộ cho HRA. Bạn không phải trả thuế cho số tiền mà người sử dụng lao động đóng góp. Thêm vào đó, bạn có thể chuyển số tiền đó từ năm này sang năm khác.

Cảnh báo:  Cũng như các chương trình tiết kiệm khác, bạn sẽ chỉ được hoàn trả các chi phí y tế đủ điều kiện và nếu bạn thay đổi công việc, chủ lao động của bạn không phải cho phép bạn tiếp tục sử dụng tài khoản của mình. Bất kỳ số tiền còn lại nào trong HRA của bạn có thể bị mất nếu bạn nghỉ việc.

Tài khoản chi tiêu linh hoạt chăm sóc người phụ thuộc

Bạn có thể sử dụng loại tài khoản tiết kiệm này để gửi con hoặc gửi người lớn, chẳng hạn như vợ/chồng, cha mẹ hoặc ông bà của bạn.

Yêu cầu: Người phụ thuộc mà bạn muốn bảo hiểm phải sống tại nhà bạn ít nhất 8 giờ mỗi ngày. Trẻ em phải từ 12 tuổi trở xuống trừ khi chúng bị khuyết tật.

Số tiền bạn có thể tiết kiệm một năm:  Nếu bạn đã kết hôn và nộp tờ khai thuế chung, độc thân hoặc là chủ hộ gia đình, bạn có thể gửi tối đa 5.000 đô la một năm vào loại tài khoản này. Nếu bạn đã kết hôn và nộp tờ khai riêng và vợ/chồng của bạn cũng đóng góp vào FSA chăm sóc người phụ thuộc, mỗi người có thể tiết kiệm tối đa 2.500 đô la một năm, tổng cộng là 5.000 đô la.

Lợi ích: Trẻ có thể được trông tại nhà bạn, nhà người trông trẻ hoặc trung tâm trông trẻ.

Cảnh báo: Bạn không thể yêu cầu hoàn trả chi phí từ FSA như một phần của khoản tín dụng thuế chăm sóc người phụ thuộc trong tờ khai thuế của mình.

Giống như tài khoản FSA, bạn phải sử dụng tiền trong năm hưởng lợi. Nếu không, bạn sẽ mất số tiền còn lại trong tài khoản.

NGUỒN:

Healthcare.gov: "Thay đổi tài khoản chi tiêu linh hoạt".

Sở Thuế vụ: "Ấn phẩm 969 (2012), Tài khoản tiết kiệm y tế và các chương trình y tế được ưu đãi thuế khác".

FAIR Health, Inc.: "Một góc nhìn mới về các kế hoạch chi tiêu linh hoạt."

Đại học Purdue: "Tài khoản chi tiêu linh hoạt cho người phụ thuộc (FSA) năm 2013."

Dịch vụ nghiên cứu quốc hội: "Tài khoản chi tiêu linh hoạt".

Tổng công ty phúc lợi nhân viên: "Giới hạn FSA chăm sóc sức khỏe dự kiến ​​là 2.600 đô la cho năm 2017."

Viện Tài nguyên ADP.

Hiệp hội Quản lý Nguồn nhân lực: "IRS đặt ra giới hạn đóng góp HSA năm 2017."

IRS.gov.