Những điều bạn cần biết về bảo hiểm y tế trước khi nghỉ việc

• RỒNG BẮP
• Chương trình Medicaid
• Kế hoạch chăm sóc sức khỏe ngắn hạn
• Kế hoạch Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
• Thuốc của bạn thế nào?
• Chuẩn bị trước khi bạn bỏ cuộc

Calloway Cook ở Northampton, MA, đang làm chuyên gia phân tích tại một trong những công ty SEO lớn nhất cả nước khi anh quyết định mạo hiểm vào năm 2019 và tự mình khởi nghiệp. "Đó là một công việc tốt, nhưng tôi đã nghỉ việc để khởi nghiệp kinh doanh thương mại điện tử của riêng mình có tên là Illuminate Labs", anh nói.

Mặc dù Cook rất hào hứng với bước tiến này, nhưng ông vẫn chưa thực sự rõ ràng về việc mình sẽ làm gì cho phạm vi bảo hiểm y tế.

Ông ấy không đơn độc. Trên thực tế, ông ấy là một phần của hiện tượng mà giới truyền thông gọi là “Sự từ chức vĩ đại”.

Kỷ lục 4,3 triệu công nhân Mỹ đã nghỉ việc vào tháng 8, và 4,4 triệu người khác đã nộp đơn xin nghỉ việc vào tháng 9. Tương tự là 4,2 triệu người vào tháng 10. 

Nhưng ở một đất nước mà bảo hiểm y tế thường gắn liền với việc làm, mọi thứ trở nên phức tạp. Sau đây là những điều bạn cần biết về chăm sóc sức khỏe trước khi nộp đơn xin nghỉ việc -- và những điều mà một số người ước mình biết trước khi nghỉ việc.

RỒNG BẮP

Cook đã nghe nói về COBRA, một loại bảo hiểm liên tục thường được cung cấp cho nhân viên toàn thời gian, nhưng phải đến khi tìm hiểu chi tiết, ông mới phát hiện ra lựa chọn này có thể tốn kém đến mức nào.

COBRA, hay Đạo luật điều hòa ngân sách tổng hợp, là luật trao cho nhân viên và gia đình của họ những người mất quyền lợi bảo hiểm y tế quyền lựa chọn tiếp tục nhận các quyền lợi do chương trình bảo hiểm y tế nhóm của họ cung cấp trong một khoảng thời gian có hạn.

Đây là những điều tôi ước mình biết trước khi bỏ thuốc: Kiểm tra các yêu cầu về quyền lợi Medicaid của tiểu bang bạn trước khi bỏ thuốc.

Calloway Nấu ăn

Nghe có vẻ tiện lợi nếu bạn đang tìm kiếm trải nghiệm chăm sóc sức khỏe liền mạch khi bạn chuyển từ công việc này sang công việc khác hoặc nếu bạn bất ngờ mất việc, phải không? Nhưng COBRA nổi tiếng là đắt đỏ. Trên thực tế, bạn có thể phải trả toàn bộ phí bảo hiểm cho phạm vi bảo hiểm lên đến 102% chi phí cho gói bảo hiểm.

Đây là lý do. Người sử dụng lao động thường trả một phần chi phí bảo hiểm cho nhân viên đang làm việc. Nhưng nhân viên cũ phải trả toàn bộ phí bảo hiểm.

Tóm lại: Khi bạn rời đi, bạn sẽ phải trả toàn bộ hóa đơn.

"Tôi thực sự bị sốc khi kiểm tra chi phí của COBRA và nhẹ nhõm vì mình không phải trả tiền, mặc dù tôi có thể trả", Cook nói. "Tôi nghĩ nhiều người không biết các lựa chọn chăm sóc sức khỏe đắt đỏ như thế nào đối với những người không có thu nhập".

Chương trình Medicaid

Cook cho biết : “Đây là những điều tôi ước mình biết trước khi bỏ thuốc: Hãy kiểm tra các yêu cầu về quyền lợi Medicaid của tiểu bang bạn trước khi bỏ thuốc”.

Chương trình liên bang và tiểu bang chung cung cấp bảo hiểm y tế cho gần 80 triệu người Mỹ. Nhiều người đủ điều kiện, bao gồm người lớn có thu nhập thấp, trẻ em, phụ nữ mang thai , người cao tuổi và người khuyết tật.

Cook cho biết: “Nhiều người tôi trò chuyện cùng nghĩ rằng COBRA là lựa chọn duy nhất cho những người sau khi nghỉ việc và họ rất ngạc nhiên khi tôi nói với họ rằng thực ra tôi đang tham gia một chương trình chăm sóc sức khỏe miễn phí thông qua Medicaid, cung cấp phạm vi bảo hiểm vượt trội hơn so với phạm vi bảo hiểm Blue Cross mà tôi có tại nơi làm việc”.

“Medicaid là một lựa chọn chăm sóc sức khỏe thu nhập thấp của liên bang và các điều kiện của nó khác nhau đáng kể tùy theo tiểu bang,” ông nói. Ông đang ở New York khi nghỉ việc. “Tôi được ghi danh tự động vì tôi không có thu nhập. Đây là một lợi ích cho tôi vì tôi có thể làm việc cho công ty khởi nghiệp của mình và được bảo hiểm y tế miễn phí cho đến khi tôi có thể tự trả tiền bảo hiểm của mình.”

Anthony Martin, một đại lý bảo hiểm được cấp phép và là giám đốc điều hành của Choice Mutual, một công ty độc lập chuyên về "bảo hiểm nhân thọ chi phí cuối cùng", được thiết kế để chi trả các hóa đơn y tế và chi phí tang lễ, cho biết: "Medicaid thường miễn phí và là giải pháp thay thế tuyệt vời cho chương trình COBRA đắt đỏ hơn nhiều".

Nhiều người tôi trò chuyện cùng nghĩ rằng COBRA là lựa chọn duy nhất cho những người bỏ thuốc và họ rất ngạc nhiên khi tôi nói với họ rằng thực ra tôi đang tham gia chương trình chăm sóc sức khỏe miễn phí thông qua Medicaid.

Calloway Nấu ăn

Medicaid có sẵn ở tất cả các tiểu bang. Một số tiểu bang đã mở rộng Medicaid để bao gồm tất cả mọi người có thu nhập hộ gia đình dưới một mức nhất định.

Martin cho biết: “Phạm vi bảo hiểm mở rộng Medicaid là một kế hoạch phù hợp nếu bạn đã mất bảo hiểm y tế đi kèm với công việc của mình, đặc biệt là nếu bạn đang nhận bảo hiểm thất nghiệp vì nhà cung cấp của bạn sẽ đánh giá khi quyết định phạm vi bảo hiểm của bạn”.

Kế hoạch chăm sóc sức khỏe ngắn hạn

John Millen, đối tác quản lý của MillenGroup, một công ty tư vấn, truyền thông và ghi danh phúc lợi nhân viên độc lập tại Richmond, VA, cho biết: "Những người chuyển khỏi công việc hiện tại nên ghi nhớ điều này: "Họ sẽ mất khoản trợ cấp/đóng góp của chủ lao động có thể dễ dàng chi trả 50% chi phí hàng tháng".

“Nhiều nhân viên dường như quên mất sự thật này,” ông nói. “Điều này có nghĩa là một nhân viên có thể giữ lại gói bảo hiểm sức khỏe nhóm của mình trong tối đa 18 tháng sau khi rời khỏi công ty [thông qua COBRA]. Một giải pháp thay thế là người đó mua một gói bảo hiểm y tế ngắn hạn, cung cấp phạm vi bảo hiểm với chi phí thấp hơn nhiều.”

Các chương trình bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn được thiết kế để cung cấp bảo hiểm giá cả phải chăng hơn cho những người và gia đình khỏe mạnh và thường dành cho những người phải đối mặt với hoàn cảnh thay đổi, chẳng hạn như mất việc làm.

Các kế hoạch này "tương đối phải chăng hơn", theo nhà tâm lý học và nhà trị liệu Dena M. DiNardo, PsyD tại Philadelphia. Bà đã dành một thập kỷ làm việc trong ngành bảo hiểm tại Aetna và một công ty môi giới bán buôn.

Nhưng họ không chi trả các quyền lợi sức khỏe thiết yếu. "Họ sẽ chi trả cho bạn trong trường hợp khẩn cấp với mức khấu trừ và mức chi trả tối đa theo lựa chọn của bạn", cô nói.

DiNardo cho biết theo kinh nghiệm của bà, nhiều người đã có đủ thông tin cần thiết để hiểu rõ về lĩnh vực chăm sóc sức khỏe trước khi nghỉ việc, nhưng hoàn cảnh của họ khác nhau tùy thuộc vào người sử dụng lao động.

“Nó cũng phụ thuộc vào việc bộ phận nhân sự của công ty giao tiếp tốt như thế nào với nhân viên của họ,” DiNardo nói. “COBRA rất tốn kém, và tôi phải giải thích một chút. Ngoài ra, đó là về việc gọi điện cho các hãng vận tải hoặc gọi cho ai đó có thể kết nối [họ] với những gì các hãng vận tải phải bán.”

Kế hoạch Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng

Kể từ khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (đôi khi được gọi là "Obamacare") trở thành luật vào năm 2010, các tiểu bang đã cung cấp bảo hiểm y tế thông qua Thị trường của họ. Những người có thu nhập thấp hơn có thể mua bảo hiểm cá nhân hoặc hộ gia đình với chi phí giảm, Adria Gross, người sáng lập MedWise Insurance Advocacy và là một nhà môi giới bảo hiểm và cố vấn tại New York cho biết.

“Nếu thu nhập của bạn thấp, phí bảo hiểm y tế của bạn sẽ thấp”, cô nói. “Nếu ai đó đăng ký một công việc mới, họ có thể giữ nguyên gói Marketplace hoặc họ có thể quyết định chuyển sang gói y tế mà công ty mới của họ cung cấp”.

Nếu thu nhập của bạn tăng lên cùng với công việc mới, bạn có thể mất trợ cấp bảo hiểm. Điều quan trọng là phải thông báo cho Marketplace về bất kỳ thay đổi nào về thu nhập của bạn.

Scott Eckley, chủ tịch của Apollo Insurance Group, cho biết việc mất bảo hiểm chăm sóc sức khỏe vì bạn mất việc hoặc nghỉ việc được tính là "sự kiện đủ điều kiện trong cuộc sống". Và điều đó cho phép bạn đăng ký vào một chương trình Marketplace ngay cả khi bạn đã bỏ lỡ thời gian đăng ký mở.

“Điều này có nghĩa là họ không phải đợi đến thời gian ghi danh mở để tìm một chương trình bảo hiểm sức khỏe mới. Họ có thể bắt đầu một điều gì đó mới ngay lập tức”, Eckley nói.

“Để tận dụng điều này, họ cần bắt đầu kế hoạch mới trong vòng 60 ngày kể từ ngày chấm dứt hoặc rời đi. Tùy thuộc vào thời điểm rời đi, họ có thể có nhiều hoặc ít thời gian hơn để tìm một kế hoạch mới mà không mất phạm vi bảo hiểm. Hầu hết các kế hoạch sẽ tiếp tục bảo hiểm cho họ cho đến cuối tháng dương lịch.”

Đối với những người chuyển sang công việc không cung cấp bảo hiểm y tế, Millen đề xuất bốn lựa chọn khả thi:

1. Mua một gói bảo hiểm trên HealthCare.gov (và có thể được trợ cấp chi phí).
2. Kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện hưởng Medicaid không.
3. Mua gói bảo hiểm cá nhân từ đại lý địa phương.
4. Mua một gói bảo hiểm y tế ngắn hạn.

Thuốc của bạn thế nào?

Một vấn đề sức khỏe quan trọng mà bất kỳ ai cũng nên cân nhắc trước khi bỏ thuốc: thuốc theo toa .

Millen cho biết: "Nếu một người đang dùng thuốc theo toa cho bệnh mãn tính, họ sẽ không muốn dùng mà không có bảo hiểm". "Những loại thuốc này có thể rất đắt nếu không có bảo hiểm. Ví dụ, insulin là loại thuốc cứu sống".

Bạn có thể muốn tích trữ nếu gói của bạn cho phép. (Kiểm tra các quy tắc của gói.)

DiNardo cho biết: “Nếu bạn đang phải dùng thuốc theo đơn trong thời gian không có bảo hiểm y tế, tôi khuyên bạn nên mua thuốc theo đơn cho nhiều tháng trước khi quyết định nghỉ việc”.

“Các đơn thuốc đặt qua thư thường rẻ hơn chi phí mua thuốc hàng tháng thông thường”, cô chỉ ra. “Bạn cũng có thể trao đổi với bác sĩ và tìm hiểu xem có phiên bản thuốc gốc nào phù hợp với bạn hơn khi bạn không có bảo hiểm hay không”.

Chuẩn bị trước khi bạn bỏ cuộc

Khi bạn đã sẵn sàng nghỉ việc, bạn có thể muốn làm ngay lập tức. Nhưng bạn có thể cần phải dừng lại và tìm hiểu về bảo hiểm y tế trước.

Về phần Cook, ông đã tìm ra giải pháp hiệu quả với mình. Nhưng ông phải làm một số bài tập về nhà để tìm ra câu trả lời.

Nếu ai đó đang nghĩ đến việc nghỉ việc hoặc mới mất việc, thì lựa chọn tốt nhất của họ là nói chuyện với một nhà môi giới bảo hiểm y tế được cấp phép làm việc tại tiểu bang của họ. Một nhà môi giới giỏi có thể tìm ra một kế hoạch cho họ ngay khi họ cần để bắt đầu, ngay cả khi họ cần bắt đầu vào ngày mai.

Scott Eckley

Nếu bạn đang cân nhắc việc nghỉ việc, Eckley khuyên bạn nên liên hệ với một chuyên gia và lưu ý rằng tùy thuộc vào độ tuổi, địa điểm, số người phụ thuộc và các yếu tố khác, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp của chính phủ giúp giảm chi phí bảo hiểm.

"Nếu ai đó đang nghĩ đến việc nghỉ việc hoặc mới mất việc, thì lựa chọn tốt nhất của họ là nói chuyện với một nhà môi giới bảo hiểm y tế được cấp phép làm việc tại tiểu bang của họ", ông nói. "Một nhà môi giới giỏi có thể tìm ra một kế hoạch cho họ ngay khi họ cần để bắt đầu, ngay cả khi họ cần bắt đầu vào ngày mai".

Bạn cũng có thể truy cập HealthCare.gov để xem các lựa chọn của mình trong số các chương trình bảo hiểm trên Marketplace, nơi bạn có thể đủ điều kiện được trợ cấp phí bảo hiểm, cũng như Medicaid.

Nguồn ảnh:

Hình ảnh Audtakorn Sutarmjam / EyeEm / Getty

Jose Luis Pelaez Inc / Hình ảnh Getty

Tom Werner / Hình ảnh Getty

NGUỒN:

Adria Gross, người sáng lập, MedWise Insurance Advocacy, New York.

Anthony Martin, đại lý bảo hiểm được cấp phép và là Tổng giám đốc điều hành, Choice Mutual, Reno, NV.

Calloway Cook, chủ tịch Illuminate Labs, Northampton, MA.

Dena DiNardo, nhà tâm lý học và chuyên gia trị liệu hôn nhân và gia đình, Philadelphia.

Bộ Quản lý Chăm sóc Sức khỏe: “Duy trì Bảo hiểm Y tế của Bạn (COBRA).”

HealthCare.gov: “Đạo luật chăm sóc sức khỏe giá cả phải chăng (ACA)”, “Người thất nghiệp/bảo hiểm COBRA và Thị trường”.

HealthInsurance.org: “Khám phá các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn của bạn”, “Đạo luật chăm sóc sức khỏe giá cả phải chăng (ACA)”, “Sự kiện đủ điều kiện”.

John Millen, đối tác quản lý, MillenGroup, Richmond, VA.

NPR: “Lịch sử bảo hiểm y tế của người sử dụng lao động tại Hoa Kỳ”

Scott Eckley, chủ tịch, Apollo Insurance Group, Kansas City, MO.

Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ: “Tóm tắt về việc làm và tình hình luân chuyển lao động.”

Bộ Lao động Hoa Kỳ: “Tiếp tục Bảo hiểm Y tế (COBRA).”

Tờ Washington Post : “Cuộc 'từ chức lớn' lan rộng ra toàn cầu", "Những ngành công nghiệp có nhiều người lao động nghỉ việc nhất".