Tiết kiệm cho những ngày mưa phải đi khám bệnh.

Ngày 19 tháng 7 năm 2001 -- Hãy tưởng tượng bạn có thể đến bất kỳ bác sĩ nào bạn chọn và tự trả tiền cho các dịch vụ bằng tiền túi của mình bằng cách sử dụng số tiền tích lũy được trong một tài khoản hoãn thuế.

Về bản chất, đó chính là tầm nhìn đằng sau các tài khoản tiết kiệm y tế.

MSA là một hình thức bảo hiểm y tế sáng tạo mà những người ủng hộ cho rằng sẽ tránh được việc hoàn trả bảo hiểm của bên thứ ba rườm rà đã thống trị ngành chăm sóc sức khỏe của Hoa Kỳ trong nhiều thập kỷ. Khi làm như vậy, MSA hứa sẽ giảm chi phí chăm sóc sức khỏe bằng cách khiến cá nhân phải tự trả tiền cho việc chăm sóc của mình -- và do đó có ý thức hơn về chi phí.

Đồng thời, những người ủng hộ cho rằng MSA hứa sẽ trả lại cho cá nhân quyền được chăm sóc từ bất kỳ nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe nào mà họ muốn, mà không bị hạn chế bởi dịch vụ chăm sóc có quản lý.

"Bệnh nhân có thể kiểm soát nhiều hơn đối với nguồn lực của mình", nhà phân tích chính sách y tế Greg Scandlen cho biết. "Họ không có hạn chế nào về việc bạn có thể gặp và không gặp ai, và nhiều bác sĩ sẵn sàng giảm giá để đổi lấy khoản thanh toán ngay lập tức. Quan trọng không kém, điều này giúp khôi phục mối quan hệ bác sĩ-bệnh nhân bằng cách trao quyền cho bệnh nhân giao dịch trực tiếp với bác sĩ của họ".

Scandlen làm việc tại Trung tâm Phân tích Chính sách Quốc gia ở Dallas, một tổ chức ủng hộ mạnh mẽ MSA.

Đây là cách chúng hoạt động: Mua một gói bảo hiểm bồi thường truyền thống (không phải chăm sóc được quản lý) chi phí thấp với mức khấu trừ cao. Sau đó, sử dụng khoản tiết kiệm từ việc trả phí bảo hiểm thấp hơn để gửi tiền vào MSA hoãn thuế. Trong khi công ty bảo hiểm vẫn sẽ chi trả cho các đợt điều trị y tế tốn kém, chẳng hạn như nằm viện kéo dài, cá nhân có thể sử dụng MSA để chi trả cho dịch vụ chăm sóc thường quy có chi phí thấp hơn.

Những ưu điểm của MSA đã được ca ngợi trong một cuốn sách năm 1994 có tên Sức mạnh của bệnh nhân do nhà kinh tế học y tế John Goodman, Tiến sĩ, chủ tịch Trung tâm phân tích chính sách quốc gia chấp bút. Tầm nhìn này đã đạt được động lực đáng kể trong những năm sau khi Chính quyền Clinton không cải cách được hệ thống y tế quốc gia. Ngay cả Hiệp hội Y khoa Hoa Kỳ cũng lên tiếng ủng hộ MSA.

Năm 1996, luật liên bang nhằm thúc đẩy MSA đã được ban hành như một phần của HIPAA , Đạo luật về khả năng chuyển đổi và trách nhiệm giải trình bảo hiểm y tế .

Tuy nhiên, kể từ thời điểm đó, tầm nhìn về MSA dường như đã phần nào suy yếu. Nhiều nhà phân tích chính sách y tế coi ý tưởng này là một ý tưởng sáng tạo với nhiều ưu điểm -- có thể hấp dẫn một số cá nhân -- nhưng lại đầy những thiếu sót khi giải quyết vấn đề lớn hơn về chi phí chăm sóc sức khỏe tăng vọt.

Tiến sĩ Len Nichols, một nhà kinh tế học về sức khỏe tại Viện Đô thị ở Washington, cho biết nhược điểm nổi bật của MSA là chúng có thể chỉ hấp dẫn những người trẻ tuổi nhất, khỏe mạnh nhất và giàu có nhất trong dân số. Những người bị bỏ lại phía sau trong thị trường bảo hiểm truyền thống sẽ là những người già và ốm yếu hơn, những người có khả năng sẽ phải trả chi phí cao hơn.

"Khó khăn là chi tiêu cho y tế bị lệch rất nhiều", Nichols nói với WebMD. "Một phần trăm dân số chiếm 30% tổng chi tiêu".

Ngoài ra, một số người lo ngại rằng MSA có thể được những người giàu nhất - những người có thể tự trả tiền cho cả dịch vụ chăm sóc đắt tiền nhất - sử dụng như một biện pháp trốn thuế.

Một phần để đáp lại những lời chỉ trích này, luật HIPAA đã giới hạn số lượng MSA được phép ở mức 750.000 và giới hạn chúng đối với những cá nhân tự kinh doanh hoặc những người sử dụng lao động có ít hơn 50 nhân viên. Luật này cũng áp đặt các yêu cầu khấu trừ tối thiểu và hạn chế số tiền có thể đóng góp vào các tài khoản.

Kể từ thời điểm đó, chưa đến 100.000 tài khoản MSA được thành lập. Scandlen cho biết các hạn chế đã kìm hãm sự phát triển của MSA một cách không cần thiết. Ông cũng phản đối quan điểm cho rằng các tài khoản như vậy chỉ dành cho người giàu và khỏe mạnh, trích dẫn nghiên cứu của Rand Corporation cho thấy MSA có sức hấp dẫn rộng rãi đối với các nhóm thu nhập.

Bây giờ, có lý do để tin rằng tầm nhìn về MSA có thể không hoàn toàn phai nhạt. Một đề xuất về quyền của bệnh nhân, được tài trợ bởi đảng Cộng hòa tại Hạ viện, có chứa một điều khoản sẽ xóa bỏ các hạn chế hiện đang áp dụng đối với MSA. Và trong chiến dịch tranh cử của mình, Tổng thống George W. Bush đã bày tỏ sự ủng hộ đối với các tài khoản tiết kiệm y tế.

Scandlen cũng cho biết một số doanh nghiệp đang phải đối mặt với chi phí chăm sóc sức khỏe cao cho nhân viên đang bắt đầu phát triển các sản phẩm giống MSA cho nhân viên của mình -- ngay cả khi chúng không được gọi là tài khoản tiết kiệm y tế.

Scandlen cho biết "Cùng một khái niệm đang có nhiều hình thức khác nhau". "Khi HIPAA lần đầu tiên được thông qua, hầu hết [người sử dụng lao động] đang chuyển sang dịch vụ chăm sóc được quản lý. Trong năm năm qua, thái độ đó đã thay đổi đáng kể. Bây giờ, các nhà tuyển dụng lớn đang nghĩ rằng một số loại tài khoản tiền mặt để nhân viên thanh toán trực tiếp cho các dịch vụ là hợp lý".

Tuy nhiên, ông thừa nhận rằng chỉ có 20-25 công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm MSA -- hầu hết là các công ty nhỏ vẫn cung cấp bảo hiểm theo kiểu bồi thường. "Cho đến khi những công ty lớn tham gia, tôi không thấy có nhiều tăng trưởng", ông nói.

Vì vậy, mặc dù MSA không còn là lựa chọn hấp dẫn như năm năm trước, nhưng có lẽ chúng ta nên để mắt tới chúng - dù chỉ là thoáng qua .

Chúng có tốt cho bạn không?

"Chúng tốt cho người giàu và tương đối tốt cho người khỏe mạnh miễn là họ vẫn may mắn, không bị bệnh và có thể tích lũy đủ để trang trải các khoản khấu trừ của mình", Nichols nói với WebMD. "Có một số trường hợp những người mắc bệnh mãn tính nhưng có chi phí tương đối thấp có thể được hưởng lợi vì phí bảo hiểm thấp hơn và khoản đóng góp được khấu trừ thuế".