Cách chọn bảo hiểm chăm sóc dài hạn

• Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì?
• Khi nào nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn
• Cách chọn chính sách

Susana Zinn, một đại lý bảo hiểm nhân thọ ở Los Angeles, thường nhận được yêu cầu mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn sau khi người thân của ai đó bị bệnh.

“Đó là một lời cảnh tỉnh,” cô nói. “Họ thấy mình được phản ánh trong tình huống đó ... và bắt đầu lo lắng rằng họ sẽ không có đủ tiền để chi trả cho các chi phí phát sinh mà bảo hiểm y tế không chi trả, như người chăm sóc hoặc viện dưỡng lão.”

Có tới 70% số người trên 65 tuổi sẽ cần được chăm sóc dài hạn tại một thời điểm nào đó. Chi phí thay đổi tùy thuộc vào các dịch vụ bạn cần, trong bao lâu và nơi bạn sống. Nhưng bất kể chi tiết nào, chi phí có thể tăng lên -- nhanh chóng. Chi phí trung bình của một trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà là 54.912 đô la mỗi năm . Một phòng riêng trong viện dưỡng lão? 105.850 đô la trong cùng khoảng thời gian.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giúp trang trải một số chi phí của bạn -- và cũng mang lại cho bạn sự an tâm.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì?

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn khác với bảo hiểm y tế. Bảo hiểm này nhằm mục đích hỗ trợ nếu bạn mắc bệnh mãn tính hoặc khuyết tật và cần được chăm sóc trong thời gian dài. Bảo hiểm này có thể chi trả cho:

• Sự chăm sóc bạn nhận được tại viện dưỡng lão hoặc trung tâm hỗ trợ sinh hoạt
• Điều dưỡng hoặc chăm sóc khác tại nhà của bạn
• Điều dưỡng hoặc chăm sóc khác tại trung tâm chăm sóc ban ngày dành cho người lớn

Một số loại bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng chi trả cho những việc như giúp việc nhà, chăm sóc tạm thời (giúp người chăm sóc bạn có thời gian nghỉ ngơi) hoặc chăm sóc tại nhà .

Các chính sách bảo hiểm y tế thông thường không chi trả cho những điều này. Medicare có thể chỉ chi trả cho một số ít.

Khi nào nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Không có thời điểm “tốt nhất” để mua bảo hiểm, nhưng mọi người “có xu hướng thành công nhất ở độ tuổi từ đầu đến giữa năm mươi”, Greg Klingler, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, cho biết. Ông cũng là giám đốc quản lý tài sản tại Hiệp hội phúc lợi nhân viên chính phủ, nơi cung cấp các lựa chọn bảo hiểm cho nhân viên liên bang và người đã nghỉ hưu.

Nhưng bạn không thể chỉ chọn một chính sách đáp ứng nhu cầu của mình. Trước tiên, bạn cần phải nộp đơn và đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện. Độ tuổi và sức khỏe của bạn tại thời điểm bạn nộp đơn rất quan trọng. "Nếu bạn đợi quá lâu, bạn có nguy cơ không được chấp thuận bảo hiểm hoặc bị định giá vượt quá mức bảo hiểm mà bạn yêu cầu", Klingler nói.

Nếu bạn có tình trạng bệnh lý từ trước, một số công ty có thể cung cấp cho bạn một chính sách. Nhưng họ có thể từ chối thanh toán một số dịch vụ chăm sóc mà bạn cần do tình trạng bệnh lý đó.

Cách chọn chính sách

Nếu bạn nghĩ rằng bạn muốn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn:

Biết được bạn có khả năng chi trả bao nhiêu.

Chi phí trung bình hàng năm cho một chính sách chăm sóc dài hạn là 1.400 đô la cho một người đàn ông 65 tuổi độc thân và 2.100 đô la cho một người phụ nữ 65 tuổi độc thân có sức khỏe tốt.

“[Bảo hiểm chăm sóc dài hạn] không giống như bảo hiểm ô tô, nơi bạn có thể thay đổi phạm vi bảo hiểm hàng năm”, Bonnie Burns, chuyên gia chính sách của California Health Advocates, một tổ chức phi lợi nhuận tập trung vào hoạt động vận động và giáo dục Medicare, cho biết. “Trên thực tế, bạn đang đầu tư vào việc chăm sóc trong tương lai. Khi bạn có hợp đồng bảo hiểm và đóng tiền trong nhiều năm, bạn sẽ không muốn từ bỏ số tiền đó. Bạn sẽ không lấy lại được”.

Nhận lời khuyên từ chuyên gia.

Hãy dành thời gian và tìm một đại lý chuyên về chăm sóc dài hạn. "Có nhiều bộ phận chuyển động mà chỉ có người biết họ đang làm gì mới có thể khám phá được", Klingler nói.

So sánh các lựa chọn của bạn.

Vì không có chính sách nào phù hợp với tất cả mọi người, bạn sẽ cần phải chọn chính sách phù hợp nhất với mình. Ví dụ, nếu bạn có một kế hoạch nghỉ hưu tốt hoặc có nhiều tiền tiết kiệm, một chính sách nhỏ hơn có thể đủ đáp ứng nhu cầu của bạn.

So sánh một số lựa chọn khác nhau, bao gồm các quyền lợi, loại dịch vụ và tiện ích mà họ bảo hiểm, những gì không được bảo hiểm và số tiền bạn phải trả . Bạn cũng có thể hỏi đại lý của mình về mức phí của từng hợp đồng bảo hiểm tăng bao nhiêu mỗi năm.

Và đừng quên hỏi về những cách để bạn có thể trả ít hơn. Klingler cho biết "Giảm giá cho sức khỏe tốt, kết hôn và mua bảo hiểm cùng nhau là phổ biến và có thể đáng kể".

Chọn một công ty mà bạn tin tưởng.

Klingler cho biết: “Hợp đồng bảo hiểm thực chất là một tờ giấy và một lời hứa, vì vậy hãy đảm bảo rằng công ty mà bạn đang cân nhắc ký kết hợp đồng có năng lực tài chính vững mạnh”.

Nếu bạn chưa từng nghe đến một công ty nào trước đây, hãy yêu cầu sở bảo hiểm của tiểu bang bạn xác nhận họ có được cấp phép kinh doanh tại khu vực của bạn hay không. Bạn cũng có thể kiểm tra xếp hạng công ty bảo hiểm của họ trực tuyến.

Nhờ người thân yêu tham gia.

Cố gắng cập nhật thông tin cho ít nhất một người thân yêu, trong trường hợp họ cần giúp bạn nhận được dịch vụ chăm sóc dài hạn trong tương lai. Burns cho biết: "Họ cần biết bạn đang mua gì và cách thức hoạt động của nó". "Người mua loại bảo hiểm này thường không phải là người nộp đơn yêu cầu bồi thường".

Đặt câu hỏi.

Cùng với đại lý bảo hiểm của bạn, bạn có thể liên hệ với Chương trình Hỗ trợ Bảo hiểm Y tế Tiểu bang (SHIP) nếu có bất kỳ thắc mắc nào.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là "một sản phẩm mà bạn thực sự mua cho phần đời còn lại của mình, vì vậy điều quan trọng là bạn phải có thông tin tốt khi tham gia", Burns nói. "Những thứ này không hề rẻ. Đó là vì dịch vụ chăm sóc cũng không hề rẻ".

NGUỒN:

Susana Zinn, đại lý bảo hiểm nhân thọ độc lập, Los Angeles, CA.

Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ: “Rủi ro trọn đời khi cần đến các dịch vụ và hỗ trợ dài hạn là bao nhiêu?”

Genworth Financial: "Khảo sát chi phí chăm sóc".

Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia: “Cảnh báo người tiêu dùng: 10 điều bạn nên biết về việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn”, “Những điều bạn cần biết về bảo hiểm chăm sóc dài hạn”.

Sở Bảo hiểm Texas: “Hướng dẫn về bảo hiểm chăm sóc dài hạn.”

Greg Klingler, chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, giám đốc quản lý tài sản tại Hiệp hội phúc lợi nhân viên chính phủ (GEBA), Hanover, MD.

Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ: “Sự kiện, Dữ liệu, Thống kê về Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn -- Báo cáo năm 2020.”

Bonnie Burns, chuyên gia chính sách, California Health Advocates, Sacramento, CA.