Chuẩn bị cho việc nghỉ hưu

• Dự đoán chi phí nghỉ hưu
• Cải thiện triển vọng tài chính của bạn
• Có một kế hoạch nghỉ hưu tốt
• Thiết lập một kế hoạch nghỉ hưu
• Quản lý cảm xúc của bạn
• Đối phó với những thay đổi
• Cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu

Trong nhiều năm, nhiều người Mỹ mong chờ đến ngày nghỉ hưu, khi họ có thể ngừng làm việc và thư giãn. Tuy nhiên, thay vì nghỉ ngơi, nhiều người nghỉ hưu ngày nay bắt đầu thấy những năm tháng vàng son của họ đầy rẫy khó khăn về tài chính và đau khổ về mặt cảm xúc.

Clare Hushbeck, một nhà kinh tế của AARP, cho biết những người về hưu ngày nay có thể tự lập hơn nhiều so với thế hệ cha mẹ họ.

"Đối với những người sắp nghỉ hưu, ở độ tuổi cuối 50 và 60, có lẽ không có sự thay đổi quá lớn so với những gì cha mẹ họ đã trải qua", Hushbeck giải thích. "Những người trẻ tuổi hơn thuộc thế hệ bùng nổ dân số và những người sau họ phải đối mặt với một môi trường hoàn toàn khác".

Dự đoán chi phí nghỉ hưu

Sau nhiều năm bơm tiền vào nền kinh tế Hoa Kỳ, thế hệ bùng nổ dân số đang bắt đầu rời khỏi nơi làm việc và sử dụng các phúc lợi xã hội và sức khỏe tương tự như thế hệ trước. Tuy nhiên, lực lượng lao động dự kiến ​​sẽ hỗ trợ thế hệ bùng nổ dân số lại nhỏ hơn. Điều này khiến các nhà phân tích lo ngại về khả năng thanh toán của các dịch vụ như An sinh xã hội, Medicare và Medicaid , đặc biệt là khi mọi người sống lâu hơn bao giờ hết.

Tuổi thọ kéo dài cũng khiến mọi người lo lắng về việc có thể tiết kiệm đủ tiền cho khi về hưu hay không.

"Thách thức lớn nhất về mặt tài chính là chi phí chăm sóc sức khỏe", Dan Blazer, MD, PhD, MPH, chủ tịch Hiệp hội Tâm thần Lão khoa Hoa Kỳ cho biết . Ông nói rằng những điều chưa biết -- số năm một người sẽ sống và chất lượng sức khỏe của họ -- khiến việc lập kế hoạch chi phí trở nên khó khăn hơn.

Ví dụ, một số người không tính đến chi phí nằm viện điều dưỡng kéo dài, một chi phí không được Medicare chi trả.

Cải thiện triển vọng tài chính của bạn

Để cải thiện danh mục tài chính của bạn, các chuyên gia khuyên bạn nên thực hiện các hành động sau:

• Tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia lập kế hoạch tài chính . Để nhận được lời khuyên khách quan, hãy trả một khoản phí cố định cho một lần đến thăm, theo khuyến nghị của Jack Vanderhei, giám đốc nghiên cứu của chương trình nghiên cứu sinh tại Viện nghiên cứu phúc lợi nhân viên (EBRI). Trong các buổi lập kế hoạch tài chính miễn phí, các chuyên gia tư vấn có trách nhiệm cố gắng bán cho bạn một thứ gì đó.
• Tự kiểm toán tài chính hàng năm . Bắt đầu từ độ tuổi 30, Hushbeck cho biết bạn nên dành ra vài giờ mỗi năm để đánh giá tình hình tài chính của mình. Hãy nghĩ về tình hình tài chính của bạn, nơi bạn muốn đến và số tiền bạn mong đợi có và chi tiêu trong thời gian nghỉ hưu. Điều này có vẻ như là một nhiệm vụ khó chịu, trong phạm trù "ăn rau bina", Hushbeck nói, nhưng đó là một hành động xứng đáng có thể đưa bạn đến con đường an ninh tài chính.
• Tận dụng các nguồn đáng tin cậy . Ngoài việc cập nhật các sự kiện hiện tại liên quan đến An sinh xã hội, Medicare và Medicaid, hãy đọc các tài liệu thông tin do các cơ quan chính phủ và phi lợi nhuận xuất bản. Tự giáo dục bản thân tại các hội thảo về hưu trí do công ty, công đoàn, hợp tác tín dụng, nhà thờ, nhóm phi lợi nhuận hoặc tổ chức chính phủ tài trợ. Ngoài ra, hãy tận dụng các công cụ như máy tính lương hưu có thể tìm thấy trực tuyến.
• Nghĩ tích cực . Thái độ của bạn có thể giúp xác định con đường của bạn trong cuộc sống, bao gồm cả tình hình tài chính của bạn, Robert Hotes, Tiến sĩ, thành viên của Hiệp hội Khoa học Tâm lý (APS), lưu ý rằng ngay cả thị trường chứng khoán cũng dễ bị ảnh hưởng bởi triển vọng của các nhà đầu tư. "Hãy xem xét các giả định bạn đưa ra và những gì bạn tự nhủ", ông giải thích. Ví dụ, nếu hóa ra lương hưu và trợ cấp An sinh Xã hội của bạn không đủ trang trải cho việc nghỉ hưu của bạn, hãy nghĩ đến việc nhận một công việc bán thời gian trong ngành bán lẻ như một cơ hội để thực hiện mong muốn theo đuổi sự nghiệp bán hàng đã ấp ủ từ lâu.

Có một kế hoạch nghỉ hưu tốt

Để làm phức tạp thêm kế hoạch nghỉ hưu, các kế hoạch lương hưu truyền thống từng giúp lấp đầy quỹ hưu trí hiện đang suy giảm. Nhiều công ty từng cung cấp các kế hoạch phúc lợi xác định, sẽ cung cấp cho người lao động một tỷ lệ phần trăm nhất định trong thu nhập trước khi nghỉ hưu khi nghỉ hưu, tùy thuộc vào mức lương và thời gian phục vụ của họ.

Vào những năm 1980, các công ty bắt đầu chuyển sang các kế hoạch đóng góp xác định, phụ thuộc vào đóng góp của người lao động và người sử dụng lao động, và sức khỏe của thị trường chứng khoán. Các kế hoạch như 401(k), 403(b) và chia sẻ lợi nhuận thuộc loại này.

Vanderhei, cũng là giáo sư về quản lý rủi ro, bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe tại Đại học Temple ở Philadelphia , cho biết: "Rủi ro đầu tư trước đây do người sử dụng lao động chịu trong kế hoạch phúc lợi xác định. Bây giờ, rủi ro này do người lao động chịu trong kế hoạch đóng góp xác định".

"Trước đây, nếu một chủ lao động hứa trả cho bạn 50.000 đô la một năm trong suốt quãng đời còn lại, họ sẽ trả cho bạn 50.000 đô la đó bất kể điều gì xảy ra với thị trường chứng khoán. Bây giờ, nếu thị trường chứng khoán về cơ bản sụp đổ, bạn sẽ khó có đủ thu nhập hưu trí hơn so với khi bạn có một kế hoạch phúc lợi xác định", Vanderhei nói thêm.

Những nhân viên tham gia chương trình đóng góp xác định sẽ kiểm soát danh mục đầu tư của mình tốt hơn, nhưng các chuyên gia như Hushbeck lo ngại rằng nhiều người lao động trung bình không có đủ hiểu biết về tài chính hoặc sự thoải mái để đưa ra quyết định đầu tư.

"Nhiều nhân viên bị tê liệt bởi những lựa chọn mà họ phải đối mặt", bà nói. "Mọi thứ tôi thấy, nghe và đọc về những gì diễn ra trên Đồi [Capitol] cho thấy hệ thống đang trở nên phức tạp hơn bao giờ hết, vì ngày càng có nhiều loại tài khoản được tạo hoặc đề xuất".

Hushbeck cho biết nhiều người lao động, đặc biệt là người trẻ và người nghèo, không đăng ký tham gia các chương trình đóng góp xác định và do đó bỏ lỡ cơ hội tiết kiệm cho khi về hưu.

Thiết lập một kế hoạch nghỉ hưu

Để thiết lập một kế hoạch nghỉ hưu thành công, các chuyên gia khuyến nghị như sau:

• Hãy nghiên cứu . Tìm hiểu loại kế hoạch nào mà công ty của bạn cung cấp. Nếu bạn tự kinh doanh hoặc nếu công ty của bạn không cung cấp một kế hoạch hưu trí thỏa đáng, hãy xem xét các lựa chọn tại ngân hàng hoặc đến gặp một nhà lập kế hoạch tài chính. Hãy chắc chắn hỏi về các khoản phí có thể liên quan đến việc thiết lập các kế hoạch hưu trí mới.
• Tham gia một câu lạc bộ đầu tư . Ngoài việc tự giáo dục bản thân bằng các hội thảo và máy tính về hưu trí và cập nhật các sự kiện hiện tại, việc biến việc đầu tư thành một hoạt động cộng đồng có thể hữu ích. "Nhiều người không thực sự nghiêm túc về [kế hoạch nghỉ hưu] trừ khi họ biến nó thành hoạt động xã hội và vui vẻ", Hushbeck nói. "Hãy gặp nhau một lần một tháng hoặc ba tháng một lần để chia sẻ các mẹo.
• Hãy tin vào bản năng của bạn . Bạn có quyền là một người trưởng thành để đưa ra quyết định và phán đoán của riêng mình, Hotes nói, thúc giục mọi người tránh nghĩ rằng mình bất lực. Hãy nghĩ về các lựa chọn của bạn và nếu có thể, hãy nhờ đến sự hỗ trợ của một người bạn đáng tin cậy hoặc cố vấn tài chính. Ngoài ra, hãy cảnh giác khi tin tưởng mọi người với danh mục đầu tư và tài chính của bạn giống như cách bạn dạy trẻ em cảnh giác với những kẻ săn mồi trên phố.
• Quản lý nguồn lực của bạn một cách khôn ngoan . Giống như câu nói cũ, "Đừng bỏ trứng vào một giỏ", Robert Willis, Tiến sĩ, giáo sư kinh tế tại Đại học Michigan khuyên không nên đầu tư toàn bộ tài sản của bạn vào cổ phiếu của một công ty. Đồng thời, ông không khuyên bạn nên cất tiền trong nệm, vì tiền sẽ không có cơ hội tăng trưởng.

Quản lý cảm xúc của bạn

Nancy K. Schlossberg, Tiến sĩ Giáo dục, tác giả của cuốn Retire Smart, Retire Happy: Finding Your True Path in Life , do Hiệp hội Tâm lý học Hoa Kỳ (APA) xuất bản, cho biết khi lập kế hoạch nghỉ hưu, việc đánh giá danh mục tâm lý của bạn cũng quan trọng như việc xem xét danh mục tài chính .

Schlossberg cho biết có ba lĩnh vực thay đổi cơ bản khi nghỉ hưu:

1. Thay đổi về bản sắc . Khi mọi người nghỉ hưu, họ có thể phải thay đổi cách họ định nghĩa hoặc nhìn nhận bản thân. Ví dụ, thay vì nói "Tôi làm việc tại Ngân hàng Thế giới", một người sẽ cần đưa ra một điều gì đó khác. Một số người gặp khó khăn khi điền vào chỗ trống. Những người ở vị trí có quyền lực và thẩm quyền hoặc những người quen với việc đi công tác nhiều có thể có trải nghiệm này.
2. Thay đổi trong các mối quan hệ . Tương tác của bạn với mọi người tại nơi làm việc, cộng đồng và ở nhà có thể sẽ thay đổi. Một số công nhân có thể thích nói chuyện ở máy làm mát nước sẽ mất đi lối thoát xã hội đó khi nghỉ hưu. Đồng thời, cuộc sống gia đình có thể thay đổi khi vợ chồng hoặc các thành viên khác trong gia đình phải điều chỉnh để có thêm thời gian bên nhau. Các vấn đề về lãnh thổ có thể nảy sinh. Ví dụ, nếu cả chồng và vợ nghỉ hưu cùng lúc, các vấn đề có thể phát sinh về việc ai được sử dụng điện thoại, máy tính hoặc TV. Hoặc những người đã nghỉ hưu và con cái đã trưởng thành của họ có thể có những kỳ vọng khác nhau về thời gian dành cho gia đình hoặc trông cháu.
3. Thay đổi mục đích . Sứ mệnh của một người trong cuộc sống thay đổi khi nghỉ hưu. Họ có thể không còn phải đến văn phòng, công trường xây dựng hoặc cánh đồng theo cùng một lịch trình.

Đối phó với những thay đổi

Để ứng phó tốt hơn với những thay đổi về bản sắc, mối quan hệ và mục đích khi nghỉ hưu, các chuyên gia có lời khuyên sau:

• Nghỉ hưu để làm điều gì đó . Trước khi nghỉ hưu, hãy nghĩ về những gì bạn muốn bản sắc, mối quan hệ và mục đích của mình trở thành. Blazer cho biết những người hạnh phúc nhất khi nghỉ hưu có xu hướng vẫn năng động. Một số người nghỉ hưu đã tìm thấy sự hài lòng khi đi du lịch, chơi golf, làm tình nguyện, làm cố vấn hoặc làm công việc bán thời gian.
• Thực hành việc nghỉ hưu . Bắt đầu làm quen với những người bên ngoài công việc và tham gia các hoạt động mà bạn mong đợi sẽ làm sau khi nghỉ hưu. Blazer gợi ý rằng hãy nghỉ làm một vài ngày để xem cuộc sống ở nhà như thế nào. Nếu bạn đang nghĩ đến việc trở thành một du khách thế giới, hãy thực hiện một vài chuyến đi quốc tế bắt đầu từ năm đến 10 năm trước khi nghỉ hưu. Trên thực tế, không phải là một ý tưởng tồi khi bắt đầu nghĩ về bản sắc, mối quan hệ và mục đích thay đổi của bạn ngay từ một thập kỷ trước khi nghỉ hưu.
• Khởi xướng một cuộc trao đổi kỳ vọng . Đừng đợi đến khi xung đột nảy sinh mới nói về kỳ vọng với vợ/chồng, con cái, cháu, cha mẹ và bạn bè. Ví dụ, nếu có bất đồng về tần suất trông cháu, hãy cố gắng thương lượng một giải pháp dễ chịu. Nếu không thể đạt được giải pháp, hãy thử làm việc với một chuyên gia, có thể là chuyên gia sức khỏe tâm thần.
• Chuyển giao kỹ năng của bạn . Hãy coi việc nghỉ hưu là cơ hội để bắt đầu một chương mới trong cuộc đời bạn. Điều này có nghĩa là tiếp tục những gì bạn đã làm ở một quy mô khác hoặc làm một điều gì đó hoàn toàn khác. Đối với những người đã ở vị trí có thẩm quyền trước khi nghỉ hưu hoặc những người đi du lịch nhiều, việc điều chỉnh có thể khó khăn hơn. Trong trường hợp này, hãy thử tham gia các hoạt động khác sử dụng kỹ năng lãnh đạo hoặc kỹ năng du lịch của bạn.

Cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu

Việc lập kế hoạch nghỉ hưu có thể là một trải nghiệm đáng sợ, gây nản lòng đối với nhiều người, đó là lý do tại sao một số người trì hoãn. Tuy nhiên, sự trì hoãn đi kèm với việc mất đi cơ hội hiểu biết tốt hơn, tăng quỹ hưu trí và tránh xung đột. Những người thành công tìm thấy nhiều hơn là lợi ích tài chính.

"Những người sống sót và phát triển sau khi nghỉ hưu là những người linh hoạt và biết rằng họ có thể làm được nhiều hơn những gì họ làm", Hotes nói.

NGUỒN: Clare Hushbeck, nhà kinh tế, AARP. Dan Blazer, MD, MPH, PhD, chủ tịch, Hiệp hội Tâm thần Lão khoa Hoa Kỳ. Jack Vanderhei, giám đốc nghiên cứu, chương trình nghiên cứu sinh EBRI; giáo sư về quản lý rủi ro, bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe, Đại học Temple, Philadelphia. Robert Hotes, PhD, nghiên cứu viên của Hiệp hội Khoa học Tâm lý. Robert Willis, PhD, giáo sư kinh tế, Đại học Michigan. Nancy K. Schlossberg, EdD, tác giả, Nghỉ hưu thông minh, Nghỉ hưu hạnh phúc: Tìm con đường đích thực của bạn trong cuộc sống .