Lập kế hoạch tài chính cho người chăm sóc

Duy trì tài chính lành mạnh khi bạn đến tuổi 65 cũng quan trọng như việc kiểm tra sức khỏe định kỳ. Bạn có đang làm mọi thứ cần làm để sắp xếp tài chính cho một kỳ nghỉ hưu năng động và thoải mái không?

Các chuyên gia từ Hiệp hội Người nghỉ hưu Hoa Kỳ và Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi đưa ra mười lời khuyên hàng đầu sau đây để đảm bảo bạn sẵn sàng về mặt tài chính cho giai đoạn tiếp theo của cuộc đời.

Hãy tính toán về hưu. Bạn có biết mình cần phải tiết kiệm bao nhiêu để có thể sống thoải mái sau khi nghỉ hưu không? Hầu hết mọi người đều "tiết kiệm một cách mù quáng", Jon Dauphine, Giám đốc Chương trình An ninh Kinh tế và Công việc của AARP cho biết. Khoảng một nửa số người được hỏi trong các cuộc khảo sát về sự tự tin khi nghỉ hưu cho rằng họ sẽ cần ít hơn 70% thu nhập trước khi nghỉ hưu. Nhưng các chuyên gia cho biết bạn nên lập kế hoạch cho ít nhất 80% đến 90% số tiền bạn đang kiếm được hiện tại. Máy tính lương hưu tại www.asec.orgwww.asec.org sẽ cho bạn biết bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu để duy trì mức sống khi nghỉ hưu. (Sử dụng bảng sao kê An sinh Xã hội hàng năm mà bạn sẽ nhận được trong vòng một tháng kể từ ngày sinh nhật của mình để giúp bạn ước tính số tiền đó sẽ đóng góp bao nhiêu.)

Hãy bắt kịp khoản tiết kiệm của bạn. Kết quả của máy tính lương hưu có làm bạn sợ không? Bạn không đơn độc. Hầu hết mọi người đều không tiết kiệm đủ số tiền họ cần để nghỉ hưu. Quỹ Quốc gia về Giáo dục Tài chính cung cấp "chiến lược bắt kịp lương hưu" cho những người tiết kiệm muộn trực tuyến tại https://www.nefe.org/latesavers/partone.html.

Tối đa hóa các tài khoản hoãn thuế. Một cách để bắt kịp tiền tiết kiệm hưu trí: đóng góp "bắt kịp" vào IRA hoặc 401(k) của bạn. Khi bạn đã đến tuổi 50, bạn được phép đóng góp nhiều đô la hoãn thuế hơn vào các tài khoản đó. Ví dụ, ở tuổi 49, bạn có thể gửi tối đa 13.000 đô la vào 401(k) miễn thuế của mình; nhưng ở độ tuổi 50 trở lên, bạn có thể gửi thêm 3.000 đô la mỗi năm, Dauphine cho biết. Điều tương tự cũng áp dụng cho IRA: mức đóng góp hoãn thuế tối đa hàng năm là 3.000 đô la sẽ tăng thêm 500 đô la khi bạn đến tuổi 50.

Đừng bỏ lỡ các phúc lợi. Hàng triệu người lớn tuổi đủ điều kiện nhận nhiều phúc lợi khác nhau từ các cơ quan liên bang, tiểu bang và địa phương - cả tư nhân và công cộng - nhưng không biết về chúng, Scott Parkin, phát ngôn viên của Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi cho biết. Họ đã ra mắt BenefitsCheckUp® (www.benefitscheckup.org.), một công cụ trực tuyến cung cấp thông tin về khoảng 1.150 chương trình khác nhau ở tất cả 50 tiểu bang và Quận Columbia. "Những chương trình này bao gồm mọi thứ, từ hỗ trợ năng lượng và giảm thuế tài sản cho đến những thứ như Hộ chiếu Vàng, giúp bạn được giảm giá khi vào tất cả các công viên quốc gia", Parkin cho biết. "Không có gì tuyệt vời hơn thế".

Tùy chỉnh kế hoạch đầu tư của bạn. Hầu hết mọi người sẽ muốn điều chỉnh mức độ rủi ro của các khoản đầu tư của họ khi họ đến gần tuổi nghỉ hưu, chuyển tiền từ các cổ phiếu có rủi ro cao hơn sang các khoản đầu tư có mức tăng trưởng thấp hơn (và rủi ro thấp hơn). Nhưng đừng rút hoàn toàn khỏi cổ phiếu, Dauphine nói. "Rất có thể bạn có thể sống 25 năm hoặc lâu hơn khi nghỉ hưu, vì vậy bạn cần cẩn thận về giai đoạn 'giảm tích lũy' và đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để vượt qua", ông nói. "Trong môi trường lãi suất thấp hiện nay, bạn nên duy trì một số khoản đầu tư có lợi nhuận cao hơn".

Hãy tìm hiểu về bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Bạn càng đợi lâu thì chi phí càng đắt. Ví dụ, nếu bạn khóa hợp đồng bảo hiểm ở tuổi 50, bạn chỉ có thể trả từ 10 đến 50 đô la một tháng, tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm. Nếu bạn đợi đến 65 tuổi, cùng mức bảo hiểm sẽ có giá từ 40 đến 150 đô la một tháng. AARP cung cấp một gói bảo hiểm như vậy thông qua MetLife; tìm hiểu thêm tại www.metlife.com/aarpwww.metlife.com/aarp .

Hãy cân nhắc những gì bạn sẽ làm sau khi nghỉ hưu - và khi nào bạn sẽ nghỉ hưu. Parkin của NCOA cho biết ngày càng nhiều thế hệ bùng nổ dân số nói rằng họ có kế hoạch nghỉ hưu sau 65 tuổi hoặc làm việc ít nhất là bán thời gian sau khi nghỉ hưu. "Hãy nghĩ về cuộc sống mà bạn muốn sau khi nghỉ hưu. Bạn muốn làm gì với thời gian của mình?" Dauphine nói. "Đừng rời bỏ lực lượng lao động cho đến khi bạn thực sự chắc chắn rằng mình muốn và sẵn sàng về mặt tài chính, vì quay trở lại lực lượng lao động khó hơn nhiều so với việc thay đổi công việc hoặc yêu cầu chủ lao động hiện tại cung cấp các lựa chọn linh hoạt hơn".

Hãy chọn một cố vấn tài chính giỏi. Khi luật thuế, các lựa chọn tiết kiệm và phúc lợi ngày càng trở nên phức tạp hơn, bạn gần như không thể tự mình hiểu được các lựa chọn của mình. Bạn sẽ điều hướng tốt hơn trong vùng nước hỗn độn của kế hoạch nghỉ hưu với một hướng dẫn viên giàu kinh nghiệm. "Hãy thuê một người lập kế hoạch trước khi nghỉ hưu, một người sẽ xem xét toàn bộ bức tranh tài chính của bạn, từ di chúc và ủy thác đến bảo hiểm và chỉ thị y tế trước", Dauphine nói. Để tìm một cố vấn giỏi, hãy nói chuyện với hàng xóm và bạn bè để xin thông tin tham khảo và phỏng vấn một số người. Lựa chọn tốt nhất của bạn, Dauphine nói: Một Chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (www.cfp.net), người phải vượt qua kỳ thi và tuân thủ theo một bộ quy tắc về tiêu chuẩn và đạo đức.

Xin chỉ thị y khoa trước và ủy quyền tài chính. Nếu không có chỉ thị y khoa trước, tài sản của bạn có thể bị cạn kiệt do các biện pháp y khoa cực đoan mà bạn không bao giờ muốn, vì bạn đã quên không viết ra mong muốn của mình. Và một ủy quyền tài chính được soạn thảo cẩn thận sẽ trao vấn đề tiền bạc của bạn vào tay người mà bạn tin tưởng nếu bạn mất khả năng. Bạn có thể tìm hiểu thêm về các vấn đề này trên trang web của AARP tại https://www.aarp.org/estate_planning/.

Sắp xếp tài sản của bạn. Thật khó chịu khi nghĩ đến thời điểm bạn sẽ không còn ở đây nữa, nhưng tốt hơn là nên làm ngay bây giờ, khi bạn có thời gian để suy ngẫm và nhận được lời khuyên đúng đắn. Nếu bạn chưa có di chúc, thì bây giờ là lúc để lập di chúc. Bạn cũng nên cân nhắc đến một quỹ tín thác sống để những người thừa kế của bạn có thể tránh được việc chứng thực di chúc , cũng như các cách để hạn chế thuế tài sản.

NGUỒN: Jon Dauphine, Giám đốc Chương trình An ninh Kinh tế và Công việc tại Hiệp hội Người nghỉ hưu Hoa Kỳ. Scott Parkin, người phát ngôn của Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi. Quỹ Quốc gia về Giáo dục Tài chính.