Những điều cần biết về bảo hiểm nhân thọ cho người cao tuổi

• Các loại bảo hiểm nhân thọ
• Làm thế nào để có được bảo hiểm nhân thọ
• Tuổi kết thúc bảo hiểm nhân thọ
• Chính sách bảo hiểm nhân thọ cho người cao tuổi

Nếu bạn đang bắt đầu bước vào những năm cuối đời, thì đây là thời điểm tốt để đánh giá bảo hiểm nhân thọ của bạn. Bạn có thể cần phải thực hiện một số thay đổi. Khi còn trẻ, bạn thường có gia đình và có thể là một khoản thế chấp, nhưng bây giờ bạn có thể là một người làm tổ trống với hoàn cảnh hoàn toàn thay đổi. Ngay cả ở tuổi 65, bạn có thể không có bất kỳ bảo hiểm nào cả, vì vậy bạn có thể đang cố gắng tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ cho người cao tuổi.

Khi bạn còn trẻ, bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng như một khoản thay thế thu nhập. Nó có thể là một phần trong gói phúc lợi công việc của bạn và được lựa chọn vì hoàn cảnh gia đình, thế chấp, quỹ học đại học hoặc các chi phí khác cần phải trả nếu bạn không còn nữa. Tuy nhiên, hiện tại, bảo hiểm có thể được sử dụng cho các mục đích khác. Nếu không, chi phí bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi 65 vẫn có thể chi trả được đối với một số loại bảo hiểm nhân thọ. 

Các loại bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ không phải là một thỏa thuận phù hợp với tất cả mọi người. Có một số loại khác nhau và những gì bạn cần trong sự nghiệp của mình có thể khác với những gì bạn cần sau khi nghỉ hưu. Sau đây là những điều cơ bản về bảo hiểm:

Bảo hiểm trọn đời : Bảo hiểm này bảo vệ bạn trong suốt thời gian bạn còn sống. Phí bảo hiểm sẽ không đổi cho đến khi bạn còn sống. Loại hợp đồng bảo hiểm này có giá trị tiền mặt và giá trị cho vay. Nếu phí bảo hiểm không được thanh toán, hợp đồng bảo hiểm có thể được tiếp tục trong một thời gian giới hạn với cùng giá trị hoặc có thể tiếp tục cho đến ngày đáo hạn theo kế hoạch trước với số tiền bảo hiểm giảm. Thông thường, bạn có thể vay tiền mặt theo giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm bằng khoản vay hoặc từ bỏ hợp đồng bảo hiểm để lấy tiền mặt. 

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn : Bảo hiểm này sẽ bảo vệ bạn trong một khoảng thời gian nhất định, do đó có từ " term" . Bảo hiểm này sẽ trả tiền trợ cấp tử vong nếu bạn qua đời trong thời gian đó. Bảo hiểm có thời hạn thường trả mức trợ cấp tử vong cao nhất cho mỗi khoản phí bảo hiểm và hầu hết có thể được gia hạn vào cuối thời hạn. Vì bạn sẽ lớn tuổi hơn, nên phí bảo hiểm sẽ tăng lên khi bạn gia hạn.

Bảo hiểm tài trợ : Bảo hiểm này sẽ trả một khoản thu nhập nếu bạn sống đến một độ tuổi nhất định. Nếu bạn qua đời trước khi đạt đến độ tuổi đó, hợp đồng bảo hiểm sẽ trả một khoản trợ cấp cho người thụ hưởng sau khi bạn qua đời. 

Bảo hiểm nhân thọ biến đổi : Với loại bảo hiểm này, quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt phụ thuộc vào hành động của các tài khoản đầu tư mà bạn đã chọn để phân bổ phí bảo hiểm. Nó có giá trị tiền mặt và giá trị cho vay. Nếu các khoản thanh toán dừng lại hoặc quá thấp, phạm vi bảo hiểm vẫn sẽ tiếp tục nếu giá trị tiền mặt có thể trang trải các khoản khấu trừ tài khoản hàng tháng.

Bảo hiểm nhân thọ toàn diện : Bảo hiểm này sẽ khấu trừ các khoản chi phí từ phí bảo hiểm bạn trả và gửi tiền vào một tài khoản sinh lãi. Chính sách này phát triển giá trị tiền mặt và giá trị cho vay. Nếu phí bảo hiểm không được thanh toán hoặc nếu phí bảo hiểm quá thấp, phạm vi bảo hiểm sẽ có hiệu lực miễn là giá trị tiền mặt đủ để trang trải khoản khấu trừ hàng tháng từ tài khoản. Bạn có thể vay thế chấp dưới dạng khoản vay hoặc hợp đồng bảo hiểm đầu hàng để lấy tiền mặt.    

Làm thế nào để có được bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ và khả năng có được nó có thể dễ dàng như gọi cho một đại lý. Một số người có thể nghĩ rằng những người lớn tuổi trên 65 tuổi không thể có được phạm vi bảo hiểm nhân thọ mới vì tuổi tác và tình trạng sức khỏe hiện có . Tuy nhiên, điều này không đúng. Bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi 65 có thể đạt được và giá cả phải chăng nếu bạn biết tìm ở đâu. Nếu bạn mới đi làm hoặc đang đối mặt với việc nghỉ hưu, có thể dễ dàng như nói chuyện với đại diện nguồn nhân lực của bạn.

Nếu bạn được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhóm thông qua công việc của mình và bạn sắp nghỉ hưu, hãy hỏi xem liệu hợp đồng đó có thể được chuyển đổi thành hợp đồng bảo hiểm cá nhân hay không. Ngoài ra, bạn có thể xác định xem mình có cần ít phạm vi bảo hiểm hơn không. Những câu hỏi bạn nên tự hỏi khi gần nghỉ hưu liên quan đến việc thay đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình bao gồm:

• Bạn có sở hữu nhà mà không phải chịu bất kỳ khoản thế chấp hay cầm cố nào không?
• Vợ/chồng của bạn còn sống không?
• Con bạn đã trưởng thành và độc lập về tài chính chưa?
• Ngoài bảo hiểm nhân thọ, bạn còn có tài sản tài chính nào khác?
• Bạn có nhiều nợ không?
• Bạn có phải chịu mức thuế bất động sản cao gây gánh nặng cho gia đình còn lại của bạn không?

Nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn có giá trị tiền mặt, bạn có thể muốn xem xét liệu một phần tiền có trong giá trị tài sản thế chấp trong hợp đồng bảo hiểm có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không, nếu cần. 

Tuổi kết thúc bảo hiểm nhân thọ

Khi bạn 59,5 tuổi, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ IRA hoặc 401K của mình . Sau đó, bạn có thể cân nhắc mua niên kim. Niên kim là hợp đồng với các công ty bảo hiểm hứa sẽ trả một khoản thu nhập theo kỳ hạn đều đặn để đổi lấy các khoản phí bảo hiểm mà bạn đã trả. Có một số loại niên kim: 

• Phí bảo hiểm một lần
• Nhiều khoản phí bảo hiểm
• Biến đổi
• Đã sửa 
• hoãn lại

Có một cơ hội là bạn có thể huy động tiền mặt bằng cách bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện tại của mình với giá trị hiện tại. Đây được gọi là tùy chọn giải quyết trọn đời. Tùy chọn này thường dành cho những người từ 70 tuổi trở lên. Các khoản tiền này phải chịu thuế. Chúng có thể được sử dụng cho bất kỳ lý do nào, bao gồm cả chăm sóc dài hạn.  

Chính sách bảo hiểm nhân thọ cho người cao tuổi

Người lớn tuổi nên xem xét xem niên kim có phù hợp với họ hay không dựa trên nhu cầu về tuổi tác và thu nhập. Nếu bạn cần tiền mặt và đang cân nhắc bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình cho bên thứ ba, hãy cân nhắc tác động mà nó có thể gây ra cho người thụ hưởng của bạn. Ngoài ra, hãy kiểm tra tính hợp pháp của doanh nghiệp mà bạn đang bán hợp đồng bảo hiểm của mình bằng cách liên hệ với sở bảo hiểm của tiểu bang. 

Một cân nhắc khác là chính sách chi phí cuối cùng. Với chính sách này, bạn có một chính sách trọn đời nhỏ thường có giá trị dưới 10.000 đô la và được bán cho những người lớn tuổi đến 85 tuổi. Thông thường, toàn bộ quyền lợi không được thanh toán trong vài năm đầu của thời hạn hợp đồng và đi kèm với phí cao vì đây là vấn đề được đảm bảo. 

Chính sách trợ cấp tử vong tăng tốc cung cấp các khoản ứng trước tiền mặt miễn thuế trong khi bạn vẫn còn sống. Các khoản tiền được trừ vào số tiền mà người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được sau khi bạn qua đời. Ví dụ về lý do bạn sẽ nhận được chính sách này là nếu bạn cần chăm sóc dài hạn, sống trong viện dưỡng lão hoặc mắc bệnh nan y.

NGUỒN:

AgingInPlace.org: "Bảo hiểm nhân thọ dành cho người cao tuổi trên 70 tuổi: Những điều họ không nói với bạn."

Sở Bảo hiểm Mississippi: "Người cao tuổi."

Viện Lão khoa Quốc gia: "Trả tiền chăm sóc".

Sở Bảo hiểm Pennsylvania: "Bảo hiểm nhân thọ cho người cao tuổi."